Kredyt mieszkaniowy

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jest pomocą, której dysponentem jest Bank Gospodarstwa Krajowego.
Pomoc kierowana jest do osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej, a muszą spłacać raty kredytu mieszkaniowego, jak również osoby, które sprzedały lub planują sprzedać dom lub mieszanie, na które wcześniej wzięły kredyt, ale z uzyskanej kwoty nie spłaciły/ nie spłacą go w całości.

Rodzaje i kwota wsparcia udzielanego ze środków Funduszu Wsparcia Kredytobiorców
1. WSPARCIE:
Wypłacane jest przez okres nie dłuższy niż 36 miesięcy.
-Jego kwota ustalana jest indywidualnie w zależności od wysokości miesięcznej raty kredytu mieszkaniowego, lecz nie może być wyższa niż 2 tys. zł miesięcznie.
-Polega na przekazywaniu Bankowi, w okresach miesięcznych, kwoty przeznaczonej na spłatę zobowiązań kredytobiorcy (spłacana jest miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa).
-Okres jego przekazywania może być krótszy, jeżeli przed terminem 36 miesięcy wystąpią przesłanki wykluczające otrzymywanie wsparcia (np. kredytobiorca znalazł zatrudnienie, a posiadanie statusu osoby bezrobotnej było warunkiem otrzymania wsparcia).
2. POŻYCZKA na spłatę zadłużenia:
Jeżeli kredytobiorca sprzedał zakupioną na kredyt nieruchomość, ale z uzyskanej kwoty nie spłacił kredytu w całości, może wnioskować o pożyczkę na jego spłatę. Kredytobiorca może złożyć wniosek o pożyczkę na kwotę zadłużenia, nie wyższą jednak niż 72 tys. zł. Przyznana kwota jest wpłacana w całości na rachunek w Banku, który udzielił kredytu (na spłatę przedmiotowego kredytu).
Ważne: kredytobiorca ma obowiązek dostarczyć umowę sprzedaży nieruchomości do Banku, w terminie 14 dni od dnia sprzedaży.
3. PROMESA:
Kredytobiorca, w przypadku, gdy planuje sprzedaż zakupionej na kredyt nieruchomości mieszkalnej, ale środki uzyskane ze sprzedaży nie będą wystarczające na całkowitą spłatę kredytu, może zgłosić się do Banku o przyrzeczenie udzielenia pożyczki na spłatę zadłużenia, czyli promesę.
Ważne: warunkiem ubiegania się o udzielenie promesy, jest wcześniejsze zawarcie przedwstępnej umowy sprzedaży kredytowanego domu lub mieszkania.
Kredytobiorca zobowiązany jest do dostarczenia do Banku umowy sprzedaży kredytowanej nieruchomości mieszkalnej, w terminie 14 dni od dnia dokonania transakcji.
Zwrot wsparcia:
Spłata udzielonego wsparcia/ pożyczki dokonywana jest w 144 równych i nieoprocentowanych ratach. W przypadku spłaty stu rat bez opóźnienia, pozostałą część przyznanego wsparcia/pożyczki umarza się.

Warunki przyznania wsparcia:
Wsparcie może zostać przyznane, gdy Kredytobiorca spełnia co najmniej jeden z warunków:
-w dniu złożenia wniosku co najmniej jeden z kredytobiorców posiada status bezrobotnego
-kredytobiorca ponosi miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości przekraczającej 50 proc. dochodów osiąganych miesięcznie przez jego gospodarstwo domowe
-miesięczny dochód jego gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, nie przekracza:
*w przypadku gospodarstwa jednoosobowego – dwukrotności zwaloryzowanej zgodnie z przepisami ustawy o pomocy społecznej kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 1 tej ustawy (od 1 stycznia 2022 r. dwukrotność kwoty 776,00 zł, tj. 1552,00 zł),
*w przypadku gospodarstwa wieloosobowego – iloczynu dwukrotności kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 2 ustawy o pomocy społecznej, zwaloryzowanej zgodnie z przepisami tej ustawy i liczby członków gospodarstwa domowego (od 1 stycznia 2022 r. dwukrotność kwoty 600,00 zł, tj. 1200,00 zł na osobę).
Ograniczenia w otrzymaniu wsparcia:

Wsparcie oraz pożyczka na spłatę zadłużenia nie mogą być przyznane:

-Jeżeli utrata zatrudnienia przez co najmniej jednego z kredytobiorców nastąpiła z winy pracownika.
-Jeżeli jeden z kredytobiorców uzyskał wsparcie na zasadach określonych w ustawie - chyba, że wsparcie nie jest już udzielane, a okres jego udzielania nie przekroczył 35 miesięcy. W takim przypadku łączny okres wsparcia przyznanego kredytobiorcom na spłatę kredytu mieszkaniowego nie może przekroczyć 36 miesięcy.
-Jeżeli umowa kredytu mieszkaniowego została wypowiedziana przed złożeniem wniosku o wsparcie lub pożyczkę na spłatę zadłużenia.
Za okres, w którym co najmniej jednemu z kredytobiorców przysługuje świadczenie z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu, gwarantującej wypłatę świadczenia na wypadek utraty pracy.
-Jeżeli w dniu złożenia wniosku:
*Jesteś właścicielem innego mieszkania lub domu, lub byłeś nim w ciągu ostatnich 6 miesięcy.
*Posiadasz spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub posiadałeś takie prawo w ciągu ostatnich 6 miesięcy.
*Masz roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, lub miałeś takie roszczenie w ciągu ostatnich 6 miesięcy,
*Kredyt mieszkaniowy został spłacony,
*Nastąpiła upadłość konsumencka jednego z Kredytobiorców,
*Prowadzona jest egzekucja ze skredytowanej nieruchomości mieszkalnej,
*Skredytowana nieruchomość mieszkalna została sprzedana.

Przykład reprezentatywny.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,26%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 350 000zł, całkowita kwota do zapłaty 790 344,66 zł, oprocentowanie zmienne w stosunku rocznym 7,51% (na które składa się WIBOR 3M oraz marża Banku), całkowity koszt kredytu 440 344,66 zł (w tym: prowizja 3 500 zł, odsetki 426 906,56 zł, ubezpieczenie lokalu mieszkalnego 8 025 zł za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, oferowanego za pośrednictwem Banku, usługi dodatkowe 1 390 zł, na które składa się: otwarcie i prowadzenie rachunku bankowego 0 zł*, koszt wznowienia karty debetowej w okresie kredytowania 70 zł, opłata za wydanie i użytkowanie karty kredytowej 1 320 zł ; koszty związane z ustanowieniem hipoteki 19 zł (opłata PCC 19 zł przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości) oraz koszt wykonania operatu szacunkowego nieruchomości stanowiącej przedmiot kredytowania (lokal mieszkalny) i jednocześnie zabezpieczenie spłaty kredytu mieszkaniowego 504,10 zł, wskaźnik LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) nie wyższy niż 50%, okres kredytowania 300 miesięcy, spłata 300 rat równych miesięcznych w wysokości: 299 po 2 526,32 zł, 300 ostatnia w wysokości 2 525,37 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 09.02.2024r. na reprezentatywnym przykładzie.

*wysokość kosztów dla Pakietu Konto TAK i założeniu, że w każdym miesiącu nastąpi bezgotówkowy wpływ na konto w wysokości minimum 500 zł oraz zostanie przeprowadzonych minimum 5 transakcji bezgotówkowych przy użyciu karty debetowej.

**kalkulację sporządzono dla promocyjnych warunków udzielania kredytu mieszkaniowego „WIBOR 3M niższy o 50%”, która zakłada wypełnienie przez Bank i Kredytobiorcę zobowiązań pozwalających na uzyskanie kredytu na promocyjnych warunkach:

1. w okresie liczonym od dnia zawarcia umowy do dnia 31.12.2024r. włącznie, Kredytobiorca może korzystać z promocyjnego oprocentowania – stawka bazowa WIBOR 3M niższa o 50%, czego nie uwzględniono w powyższej kalkulacji,
2. w całym okresie kredytowania Kredytobiorca może korzystać z promocyjnej marży, której wysokość uzależniona jest od wartości wskaźnika LTV,
3. prowizja przygotowawcza od udzielonej kwoty kredytu mieszkaniowego uzależniona jest od wykupienia polisy ubezpieczenia na życie za pośrednictwem Banku, ze wskazaniem Banku jako uposażonego.
Warunki, jakie musi spełnić łącznie Kredytobiorca, aby uzyskać promocyjne warunki kredytowania:

a. posiadać ROR w Banku lub założyć ROR przed zawarciem umowy o kredyt mieszkaniowy wraz z dostępem do bankowości internetowej i kartą debetową 
 (ROR może być wspólny w przypadku kilku kredytobiorców),
b. zapewnić comiesięczne wpływy na ROR w Banku w wysokości nie niższej niż miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa kredytu, jednak nie mniej niż 2 500 zł,
c. dostarczyć do Banku, przed uruchomieniem kredytu, potwierdzoną przez pracodawcę/ organ emerytalno-rentowy dyspozycję przekazywania na ROR w  Banku miesięcznych dochodów (dotyczy nowych Klientów oraz Klientów Banku, którzy nie przekazują swoich dochodów na ROR w Banku),
d. posiadać w Banku czynną umowę o kartę kredytową lub podpisać umowę o kartę kredytową przed zawarciem umowy o kredyt mieszkaniowy,
e. przeprowadzać miesięcznie co najmniej jedną transakcję bezgotówkową przy użyciu karty kredytowej wydanej przez Bank,
f. wykupić polisę ubezpieczenia kredytowanej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych za pośrednictwem Banku.